Grandine nel Canton Vaud: quantificare i rischi per proteggere il valore degli immobili
La combinazione di modellizzazione climatica stocastica, apprendimento automatico e dati edilizi ad alta risoluzione apre nuove possibilità per valutare i rischi naturali in relazione a specifici oggetti. L’esempio del Cantone Vaud mostra come quantificare con precisione i rischi legati alla grandine e ridurli attraverso misure mirate.
Nel panorama svizzero dei rischi naturali, la grandine è uno dei pericoli più costosi per il settore immobiliare, al pari delle inondazioni. Per gli investitori, questa minaccia va integrata nella valutazione del patrimonio immobiliare, nella gestione del rischio e nelle decisioni di allocazione del capitale. Presso il Centre d’expertise sur les extrêmes climatiques (ECCE) dell’Università di Losanna abbiamo condotto, in collaborazione con l’Istituto cantonale di assicurazione del Canton Vaud (ECA Vaud), uno studio volto a quantificare il rischio di grandine alla scala dell’edificio, così da orientare la tariffazione e la prevenzione.
Il paradosso della «coda pesante»: l’illusione delle medie
Nella gestione dei rischi, la perdita media annua (PMA) costituisce un indicatore di riferimento. Considerata isolatamente, è tuttavia fuorviante, poiché le perdite dovute alla grandine seguono una distribuzione detta «a coda pesante». In concreto, le perdite variano notevolmente da un anno all’altro, con annate caratterizzate da livelli eccezionalmente elevati rispetto alla media. Nel clima attuale, alla scala del Canton Vaud, la perdita associata a un evento centennale (217 milioni di franchi) contrasta quindi nettamente con la PMA (16.6 milioni di franchi). Per assicuratori e investitori, la sfida non consiste soltanto nell’assorbire un costo medio, ma nel resistere a shock di grande portata. Ignorare questa dinamica porta a sottovalutare il rischio reale di un portafoglio immobiliare.
Una modellizzazione avanzata per orientare le decisioni
Per superare i limiti degli approcci fondati unicamente sullo storico dei sinistri, abbiamo sviluppato una modellizzazione integrata che combina meteorologia, climatologia, statistica e intelligenza artificiale. Primo pilastro: un generatore stocastico di tempeste, capace di simulare realisticamente eventi grandinigeni su un arco di 10 000 anni in scenari climatici attuali o futuri. Queste simulazioni consentono di stimare le perdite per ciascun edificio del Cantone, compresi quelli che non hanno mai subito danni, e di quantificare il rischio in modo esaustivo. Secondo pilastro: un modello di danno basato sull’apprendimento automatico, che correla la dimensione dei chicchi di grandine alla probabilità e al costo del sinistro per ciascun edificio. Gli algoritmi sono stati addestrati incrociando i dati sui sinistri dell’ECA Vaud con osservazioni radar di MeteoSvizzera, da cui si ricava una stima del diametro dei chicchi.
Il riscaldamento climatico come amplificatore
Le nostre proiezioni indicano che il riscaldamento climatico comporta un aumento del rischio: a parità di portafoglio immobiliare, le perdite crescono di circa il 7 % per ogni grado Celsius supplementare. Entro il 2055, la PMA potrebbe raggiungere quasi 18 milioni di franchi, e crescere ulteriormente con l’espansione del patrimonio edilizio. L’assenza di misure di mitigazione del cambiamento climatico comporterebbe un costo aggiuntivo di circa 1 milione di franchi l’anno rispetto a uno scenario di transizione. Integrare criteri di sostenibilità, attraverso la riduzione delle emissioni e l’adozione di misure di adattamento, diventa così una leva concreta per contenere l’aumento delle perdite e preservare il valore nel lungo periodo.
Indirizzare meglio la prevenzione
Il nostro modello consente di individuare, sulla base dei dati disponibili, i fattori di rischio più rilevanti – valore assicurato, volume, età, altitudine, tipologia e ubicazione dell’edificio – e quindi di identificare gli immobili nei quali attuare prioritariamente misure di protezione e prevenzione. Il bacino del Lemano e il nord del Cantone emergono come le aree più esposte: il primo per l’elevata densità del costruito, il secondo per la maggiore intensità dell’attività grandinigena.
Una valutazione più accurata richiederebbe tuttavia di integrare dati oggi difficilmente reperibili, quali il tipo di copertura, l’estensione delle superfici vetrate, la presenza e la tipologia di schermature solari e pannelli fotovoltaici, nonché i dispositivi di protezione già installati, tutti fattori che incidono fortemente sulla vulnerabilità effettiva degli edifici. Una quantificazione accurata del rischio a livello del singolo edificio consente di stabilire le priorità d’intervento – dall’impiego di materiali resistenti all’installazione di dispositivi di protezione automatizzati – e di ottenere la massima riduzione del rischio per ogni franco investito.
Conclusione: la resilienza come leva di valore
La continuità dei rendimenti immobiliari dipenderà sempre più dalla capacità di tenere conto dei rischi climatici fin dalle prime fasi del progetto. Integrare resilienza e sostenibilità nella costruzione consente non soltanto di limitare i danni, ma anche di preservare il valore degli immobili nel tempo. Gli strumenti scientifici oggi disponibili permettono così di orientare lo sviluppo del patrimonio edilizio vodese affinché sia meglio preparato agli eventi estremi futuri. •
