Pi­lier 3a: op­ti­mi­ser la ré­col­te

Le pilier 3a détermine largement la qualité de vie à la retraite – ou, pour filer la métaphore, le nombre de fruits qui seront récoltés à l’automne. Les détenteurs d’un troisième pilier seraient donc bien avisés de vérifier régulièrement son rendement. Pourtant, il est toujours étonnant de constater que la plupart des épargnants misent sur un compte à intérêts. De fait, l’effet des intérêts composés est aujourd’hui rendu négligeable par une rémunération quasi nulle : en septembre, elle était de 0,35 % chez Crédit Suisse, de 0,25 % à la Banque cantonale de Zurich et de 0,2 % chez UBS. Et pour le moment, aucune amélioration n’est à -prévoir.

Miser sur de l’engrais de qualité

Au regard des chiffres précédemment mentionnés, il semble évident qu’il ne sert pas à grand-chose de changer de prestataire. Pour s’assurer une bonne « récolte », l’investissement dans des titres est la seule voie possible. C’est pourquoi, au cours des années passées, de nombreuses banques ont lancé un fonds 3a – avec une part élevée en actions pour certaines. Ces solutions présentent de plus fortes fluctuations de valeur, mais permettent, sur le long terme, de dégager nettement plus de rendement que les comptes 3a classiques.

Ainsi, si vous avez, au cours des 20 dernières années, versé régulièrement le montant maximal sur un compte 3a, vous disposez aujourd’hui d’un avoir de 164 800 francs. Si, en revanche, vous avez opté pour un fonds, et que la moitié de votre argent est investi dans des actions, vous disposez aujourd’hui d’un patrimoine de 202 300 francs, soit 37 500 francs de plus pour vos vieux jours.

Garder un œil sur ses plantations

Mais attention : même avec un fonds 3a cela vaut la peine de dresser régulièrement des bilans intermédiaires. Ces véhicules de placement sont souvent gérés activement, ce qui implique des frais annuels pouvant se monter à 1,3 %, auxquels viennent s’ajouter des frais de transaction, de dépôt et les commissions d’émission, qui réduisent le rendement.

Une solution 3a à gestion passive, investissant dans des fonds indiciels tels que les ETF (Exchange Traded Funds), constitue une bien meilleure alternative pour les épargnants. Avec des frais forfaitaires de 0,68 %, le pilier 3a proposé par VZ compte parmi les solutions les plus avantageuses, y compris pour les épargnants de plus de 50 ans. Car, contrairement à la plupart des autres prestataires, VZ leur permet de transférer leurs avoirs ETF dans leur dépôts-titres personnels une fois l’âge de la retraite atteint. Ainsi, ils ne se voient pas obligés de vendre tous leurs titres si les cours boursiers sont défavorables à ce moment. Vous souhaitez économiser grâce à ce pilier 3a et bénéficier du rabais de 15 % sur les frais de gestion réservé aux membres de la SIA ? Les experts en prévoyance de VZ sont là pour vous conseiller : siainsurance [at] vzis.ch.

Note

Informations utiles pour les détenteurs d’un pilier 3a:

• Les employés peuvent verser jusqu’à 6768 francs par an. Les travailleurs indépendants non affiliés à une caisse de pension peuvent verser 20 % de leur salaire annuel, 33 840 francs au maximum.
• Alimentez votre 3^e pilier chaque année, même si c’est moins que le montant maximal autorisé, car les versements rétroactifs ne sont pas autorisés.
• Votre versement devant parvenir à la fondation de prévoyance le 31.12 au plus tard, il vous faudra donner l’ordre de virement à votre banque dès la mi-décembre.
• Si vous avez déjà économisé 40 000 à 50 000 francs, répartissez vos avoirs sur plusieurs solutions 3a. Cela vous permet d’échelonner vos retraits et d’atténuer ainsi la progressivité de l’impôt.
• Misez sur les titres et surveillez les frais : à long terme, c’est plus profitable.
• En règle générale, vous pouvez facilement passer d’un compte 3a à une solution 3a avec des titres.
• Si vous prolongez votre activité professionnelle, vous pouvez continuer d’alimenter votre pilier 3a, jusqu’à l’âge de 70 ans pour les hommes, 69 ans pour les femmes.